דיני הלוואות חוץ בנקאיות בישראל מוסדרים בחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג-1993. החוק נועד להגן על הלווים מפני ניצול לרעה של מלווים חוץ בנקאיים, וכן להבטיח את שקיפות העסקאות הללו.
החוק קובע מספר כללים עיקריים בנושא הלוואות חוץ בנקאיות, ובהם:
- חובת רישוי: כל מלווה חוץ בנקאי חייב להיות רשום בפנקס המלווים החוץ בנקאיים.
- חובת מתן גילוי: מלווה חוץ בנקאי חייב למסור ללווה מידע מלא ומדויק על תנאי ההלוואה, לרבות שיעור הריבית, סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה ותנאי ההחזר.
- חובת הגבלת ריבית: שיעור הריבית על הלוואה חוץ בנקאית לא יעלה על שיעור הריבית המרבי המותר, כפי שנקבע בחוק.
- חובת החזר: מלווה חוץ בנקאי אינו רשאי לדרוש מהלווה להחזיר את ההלוואה לפני המועד שנקבע בחוזה ההלוואה.
- חובת ביטוח: מלווה חוץ בנקאי חייב לבטח את ההלוואה בביטוח חיים ובביטוח ביטול.
בנוסף לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, ישנם גם כללים נוספים בנושא הלוואות חוץ בנקאיות, הנובעים מחוקים אחרים, כגון:
- חוק הגנת הצרכן: החוק קובע הוראות כלליות להגנה על צרכנים, ובהן גם הוראות בנוגע להלוואות חוץ בנקאיות.
- חוק החוזים (חלק כללי): החוק קובע כללים כלליים לחוזה, ובהם גם חוקים בנוגע להלוואות חוץ בנקאיות.
היבטים חשובים בעת לקיחת הלוואה חוץ בנקאית
לפני לקיחת הלוואה חוץ בנקאית, חשוב לבדוק את כל התנאים של ההלוואה, ובכלל זה:
- שיעור הריבית: שיעור הריבית על הלוואה חוץ בנקאית יכול להיות גבוה משמעותית משיעור הריבית על הלוואה בנקאית. לכן, חשוב לבדוק היטב את שיעור הריבית לפני לקיחת ההלוואה.
- סכום ההלוואה: חשוב לוודא שההלוואה מספיקה לכיסוי הצרכים שלכם.
- תקופת ההלוואה: חשוב לבחור את תקופת ההלוואה המתאימה לכם, בהתאם ליכולת ההחזר שלכם.
- תנאי ההחזר: חשוב לבדוק את תנאי ההחזר של ההלוואה, לרבות גובה ההחזר החודשי וההוצאות הנלוות להלוואה.
בנוסף, חשוב לזכור כי הלוואה חוץ בנקאית למסורבים היא התחייבות משפטית, ולכן חשוב לקרוא בעיון את חוזה ההלוואה לפני חתימה עליו.
לקחת הלוואה חוץ בנקאית – מה עומד מאחורי הדברים
המצב הכלכלי במדינת ישראל כבר שנים רבות אינו פרי גאוותם של המדיניים והכלכלנים השונים בארץ. ניתן היום למצוא מגוון רחב של משפחות, משקי בית ועסקים ששרועים במצב כלכלי לא פשוט וזקוקים ללקיחת הלוואות חוץ בנקאיות.
המצב הכלכלי הבעייתי של חלק גדול מהאוכלוסייה יכול לגרום לבעיות נלוות שייצרו התמוטטות של חיי משפחה תקינים ולפירוק בתי עסק וחברות שיוצרות מקורות פרנסה עבור מספר גדול של אנשים. מילה נרדפת למצב כלכלי רעועה היא "חובות", הרי הכול מתחיל ונגמר בצבירות חובות והתחייבויות מול הבנק.
במצבים בהם אנשים מצויים בחובות רבים וחריגות ממסגרות אשראי, הבנק לעיתים לא יאפשר לקבל אשראי נוסף שתכליתו היא לספק תוכנית הבראה לחשבונות עובר ושב או חשבונות פרטיים. כאשר הבנק "סוגר את הברז" ואין אפשרות לגייס סכומי כסף עבור סגירות חובות וקיימת סכנה של הוצאה לפועל או נקיטת הליכים אחרים של הבנק, הפיתרון היחיד שעומד ברשותם של החייבים הוא לא אחר מאשר הלוואות חוץ בנקאיות.
הלוואות חוץ בנקאיות מאפשרות לכל אחד ואחת מאיתנו להמשיך לחיות חיים תקינים ורגועים לתקופה שבה ננסה לשקם את חשבון הבנק שלנו או את העסק ששקע בחובות.
קיימים גורמים רבים המלווים הלוואות חוץ בנקאיות- אלו יכולות להיות חברות אשראי גדולות הפועלות באישור משרד האוצר ומעניקות הלוואות באופן בהול תוך בדיקה בסיסית בלבד של עמידה בקריטריונים, ואלו יכולות להיות גם חברות אשראי מוכרות המעניקות לכם הלוואות מסוימות תוך 24 שעות. כל מה שאתם צריכים הוא רק כרטיס אשראי של אותה חברה ותוכלו לקבל באופן מידי את ההלוואה שתהווה עבורכם חמצן לתקופה הקרובה.
שימוש באותן הלוואות חוץ בנקאיות צריך להיות שימוש חכם. לא מומלץ לכל אחד לקחת הלוואה חוץ בנקאית והסיבה העיקרית היא שהלוואות מהסוג הזה הן בדרך כלל הלוואות שמשלמים עבורן ריביות גבוהות בהשוואה להלוואות מסחריות שניתן לקבל מהבנק.
אם אתם בעלי חשבון בנק תקין והכנסה קבועה וסך הכול רציתם לשדרג את הרכב המשפחתי לחדש יותר, סביר להניח שהלוואה או ייעוץ משכנתא חוץ בנקאית היא לא המענה עבורכם וקודם לכן תנסו לגשת לבנקאי שלכם ולבקש ממנו הלוואה מסחרית רגילה, ורק במצב שבו הבנק לא יהיה מוכן לספק לכם הלוואה, תבדקו את האופציה של הלוואות חוץ בנקאיות, הרי תכליתן של אותן הלוואות הוא קבלת אשראי לאלו שלא עומדים בקריטריונים של הבנקים מכל סיבה שהיא.
מתן הלוואות חוץ בנקאיות : מתן הלוואות חוץ בנקאיות מתאפיינות בתהליך אישור מהיר ופשוט יותר, לעיתים ללא צורך בביטחונות או בערבויות. גמישותן הרבה באה לידי ביטוי במגוון מסלולי ההחזר, המאפשרים לכם להתאים את ההלוואה ליכולת ההחזר האישית שלכם. בנוסף, הלוואות אלו עשויות להיות זמינות גם לבעלי היסטוריית אשראי פחות מושלמת, אשר מתקשים לקבל הלוואות מהבנק. עם זאת, חשוב לזכור כי הריביות על הלוואות חוץ בנקאיות עשויות להיות גבוהות יותר מאשר על הלוואות בנקאיות, ולכן מומלץ לבצע סקר שוק מעמיק ולבחון היטב את התנאים לפני שאתם מקבלים החלטה.
