דיני הלוואות חוץ בנקאיות

דיני הלוואות חוץ בנקאיות בישראל: המדריך לזכויות הלווה, תקרות ריבית והגנה מהוצאה לפועל

המהפכה המשפטית: מ"חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות" ל"חוק אשראי הוגן"

1. חלות שווה על כלל הגופים: הכללים, החובות ותקרות הריבית חלים כיום על כל שוק האשראי – החל מהבנקים הגדולים, דרך חברות הלוואות חוץ בנקאיות, ועד לאדם פרטי המלווה כספים.
2. הסדרת הרישוי: במקביל, חוקק חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016. מאז, כל חברת הלוואות חוץ בנקאיות חייבת להחזיק ברישיון תקף מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (רישיון למתן אשראי בסיסי או מורחב). מלווה ללא רישיון פועל בניגוד לחוק!

הלוואה חוץ בנקאית: מה הריביות, התקרות החוקיות ועמלות נסתרות?

• תקרת הריבית הרגילה (עלות אשראי מרבית): ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז לשנה. (לדוגמה: אם ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, הריבית השנתית המקסימלית המותרת לכל הלוואה חוץ בנקאית חוקית לא תעלה על 19.5%).
• תקרת ריבית פיגורים: במקרה של איחור בתשלום, המלווה רשאי לגבות תוספת של עד 3% מעבר לריבית שנקבעה בהסכם, ובכל מקרה הלוואה חוץ בנקאית ריבית הפיגורים הכוללת לא תעלה על ריבית בנק ישראל בתוספת 20 נקודות אחוז.

עמלות נסתרות בהלוואות חוץ בנקאיות: מה לבדוק?

מפת הגופים: מי רשאי לתת הלוואות חוץ בנקאיות חוקיות?

1. חברות כרטיסי האשראי: גופים כמו ישראכרט, כאל, או מקס (המוכרת היסטורית מהמותג לאומי קארד הלוואה חוץ בנקאית) מציעים הלוואות בכרטיס אשראי חוץ בנקאי או הלוואה חוץ בנקאית דרך כרטיס אשראי ללקוחות כל הבנקים.
2. חברות מימון חוץ-בנקאי ציבוריות: חברות אשראי צרכני ועסקי הנסחרות בבורסה ופועלות תחת רישיון מורחב.
3. חברות ביטוח וקרנות פנסיה: קיימת אפשרות של נטילת הלוואות חוץ בנקאיות מחברות ביטוח (כגון הלוואה חוץ בנקאית כלל, הראל, מגדל או מנורה) כנגד כספי פנסיה, קרנות השתלמות או פוליסות חיסכון – לרוב בתנאים אטרקטיביים במיוחד.
4. המערכת הבנקאית מול השוק החוץ-בנקאי: לעיתים גופים בנקאיים מציעים זרועות מימון משניות, כגון שירותי מימון שאינם בחשבון העו"ש הרגיל כמו פעילות של הלוואה חוץ בנקאית בנק לאומי וחברות המימון המסונפות.

עולם המשכנתאות החוץ-בנקאיות: פתרון למסורבים ובעלי נכסים

• אילו ריביות יש בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות?

   

  כאשר בוחנים ריבית משכנתא חוץ בנקאית או משכנתא חוץ בנקאית ריבית, יש לקחת בחשבון שהיא גבוהה בכמה נקודות אחוז ממשכנתא בנקאית מסורתית, ומגלמת את פרמיית הסיכון של הגוף המממן.
• משכנתא חוץ בנקאית למסורבים:

   

  מסלול זה משמש בעיקר כ"הלוואת גישור" (לשנה עד שלוש שנים) עבור מי שסורב בבנק, במטרה להסדיר את החובות, לנקות את רישום ה-BDI, ולאחר מכן למחזר את ההלוואה חזרה למשכנתא בנקאית רגילה.

אילו מסלולי מימון קיימים עבור קהלי יעד שונים?

• שכירים: פתרונות כגון הלוואה חוץ בנקאית לשכירים או הלוואות חוץ בנקאיות לשכירים ניתנים כנגד הצגת 3 תלושי שכר אחרונים ודפי חשבון בנק תקינים.
• מסורבי בנקים ובעלי הגבלות: פנייה למסלול של הלוואה חוץ בנקאית למסורבים נועדה לאפשר אוויר לנשימה, אך מחייבת זהירות כפולה ובדיקה מדוקדקת של יכולת ההחזר החודשית.
• מימון ללא כרטיס אשראי: קיימות חברות המציעות הלוואות חוץ בנקאיות ללא כרטיס אשראי, כאשר ההחזר מתבצע באמצעות הרשאה לחיוב חשבון (הוראת קבע) או צ'קים מסחריים.
• איחוד וסגירת התחייבויות: נטילת הלוואות חוץ בנקאיות לסגירת חובות מרובים ופיזורים פיננסיים יכולה לרכז את כל ההחזרים לתשלום חודשי יחיד ומסודר.

מה הזכויות שלי אם לא מצליח להחזיר הלוואה חוץ בנקאית?

1. איסור פתיחת תיק הוצאה לפועל ללא מסמכים מלאים (סעיף 8 לחוק):

    

   מלווה חוץ-בנקאי אינו יכול להגיש שטר חוב או שיק לביצוע במסגרת הלוואה חוץ בנקאית הוצאה לפועל מבלי לצרף לכתב התביעה את חוזה ההלוואה המלא בכתב, טופס גילוי נאות ולוח סילוקין מפורט. רשם ההוצאה לפועל יסרב לפתוח את התיק אם חסרים מסמכים אלו!
2. סמכות בית המשפט להתערב בחוזה ולבטל ריביות (סעיף 9 לחוק):

    

   לשופט יש סמכות מפורשת להפחית ריביות מופרזות, לקבוע לוח תשלומים חדש, ואף לחייב את המלווה להשיב ללווה כספים שנגבו מעבר לתקרה המותרת בחוק.
3. הגנה מפני הטרדות ואיומים:

    

   חוק שירותים פיננסיים מוסדרים אוסר על גבייה אגרסיבית או מטרידה. כל ניסיון להפעלת לחץ פסול מהווה עבירה על החוק.
4. ליווי מול הבנק להסדרת הלוואות:

    

   במקרים רבים, מעורבות של עורך דין הלוואות מאפשרת לבצע משא ומתן ישיר לפריסת החוב, מחיקת ריביות פיגורים והגעה להסדר פשרה הוגן המונע נקיטת הליכים משפטיים ועיקולים.

תמרורי אזהרה: ממה חייבים להיזהר בשוק האשראי?

• הבטחות שווא כמו "הלוואה חוץ בנקאית לכולם": גוף אמין בודק יכולת החזר. הצהרות המבטיחות כסף לכל דורש ללא בדיקה מעידות לרוב על ריביות נשך או גורמים לא מפוקחים.
• הלוואה לנוער: החוק בישראל אוסר באופן גורף על מתן הלוואות ואשראי לקטינים מתחת לגיל 18 ללא אישור אפוטרופוס ואישור בית משפט. כל פיתוי לקבלת הלוואה לנוער ברשתות החברתיות הוא בלתי חוקי ומסוכן.
• דרישה לתשלום מקדמה "עבור פתיחת תיק": אם גורם כלשהו מבקש מכם להעביר כספים במזומן או בהעברה בנקאית עוד לפני קבלת ההלוואה – מדובר בהונאה נפוצה.
• היעדר חוזה בכתב: החוק קובע כי חוזה הלוואה חייב להיעשות במסמך בכתב ולכלול טופס גילוי נאות נפרד שנמסר טרם החתימה.

טבלת השוואה מסכמת: סוגי אשראי ומאפייניהם המשפטיים

שאלות ותשובות בנושא הלוואות חוץ בנקאיות

כיצד מתבצע תהליך בדיקת זכאות להלוואה חוץ בנקאית?

האם חברות חוץ-בנקאיות מציעות כיום הלוואות חוץ בנקאיות מהירות?

נתקלתי בשימוש בצורות ניסוח שונות כמו הלוואה חוץ בנקאי, הלוואת חוץ בנקאיות, או הלוואות חוץ בנקאית – האם יש הבדל משפטי?

מה היתרון של פנייה אל עורך דין לפני נטילת הלוואה או בהסדר חוב?

סיכום